“车险费率市场化的有利影响和不利影响拆析”

汽车保险费率市场化的影响分析

汽车保险费率市场化的过程是一个动态快速的发展过程汽车保险市场也将发生许多复杂的变化

、汽车保险费率市场化的有利因素

(一)市场反映了世界承诺的监管要求；

世贸组织规则属于国际公法的范畴，主要规范各国政府的行为，按照寿险承诺予以保护，保险监管部门应当进一步下放权力，让市场机制进行监管。 为了使汽车保险费率更加合理，体现公开费率的大致情况，更好地维护被保险人的利益，监管部门进行了一系列改革。 本质上，汽车保险条款和费率的改革将条款和费率的制定从政府行为转化为公司行为。 长期以来，我国实行统一的汽车保险条款费率管理制度，为不同风险、不同地区的客户支付相同的保险费。 这不仅缺乏科学性，而且限制了保险企业开发新保险的积极性。

(二)促进产品技术含量和服务水平的提高；

到2003年，旧汽车保险有7个条款，包括2个主要风险和5个附加风险。 汽车保险费率由中国保监会统一固定，保险文件也使用统一的模式，保险企业没有太多自主选择的余地，但对客户来说，分红率低的车辆不愿意在没有激励机制的情况下投保。 分红率高的车辆依赖观念，安全防范意识淡薄。

(3)无序竞争在一定程度上得到缓和

在旧的汽车保险系统中，全国的汽车保险条款都是相互“克隆”的产品，所以公司的竞争只能通过降低价格来赢得市场。 因为这种无序的竞争越来越激烈。 新条款实施后，各企业的条款有不同的市场细分角度。

如果同一辆车由不同的企业保险的话，条件不会改变。 一点点的价格下降300元。 从单一价格引发车险竞争，逐渐发展成个性化竞争条款，公司也可以根据市场情况，逐一发挥市场资源配置调节功能支持产品开发，在规定的间隔期内(一般为3月)重新报告新开发条款，缩短过去产品更新的时间周期

(4)汽车改革的最大受益者是被保险人

过去，在统一的合同条件制度下，最大的受益者是代理商和中介服务提供者，如汽车经销商，他们从车辆保险中获得了较高的收入，据统计，大部分汽车经销商一年后仅占其总利润的30%。 汽车保险代理费的收入占70%。 这部分利润其实是投保人和保险企业牺牲了自己的利益，被中间人“剥削”。 这种现象严重侵害了被保险人的积极性，制约了保险业的高速发展，导致了腐败。

二、汽车保险费率市场化的不利因素

(1)“困境、中间严峻的现象比较明显。

这里的“两端”是指农业、林业、畜牧业、农业、渔业等经济条件不理想的领域和石头

在石油、电力、邮政、通信等经济条件较好的领域，“中间”是指政府、公司、事业单位分配资金。 新条款基本上将高风险车辆的保险费提高了10% -20%。 这个风险投资工具的50%以上是集中的，是农业、林业、畜牧业、辅助业、渔业、采矿等资源和运输领域，这些领域的经济效益通常很差。 但是，在这些领域，经常有更大的风险，如矿区和煤矿区的爆炸等。

发生事故。 随着保险价格的大幅增长，保险理赔较大的地区经济状况较差，资金供应不足，且相当困难，公司无论如何也无法接受，因此，目前这些公司正在积极探索“自我保护”，或组建工业保险企业。 保险企业在这类领域开展业务不容易。 目前，政府部门对保险在社会经济补偿中的重要意义重视不够，没有认识到保险的重要性。 政府机关95%以上的公司财产保险没有投保。 虽然汽车和其他风险项目有保险，但基本上是在集中政府采购办公室和其他职能部门购买的。

(2)道德风险进一步提高

另一方面，被保险人和被保险人通过逆向选择和欺诈隐藏了保险目标的实际情况

保险企业的目标是减少保险费的支付，另一方面表明被保险人提出保险请求时真实或伪造为虚构的保险标的，以扩大保险标的损害程度，从而获得更高的保险赔偿。

新的条件下，所有企业的产品都有共同的好处。 也就是说，溢价和优惠项目的可调因素非常

在大多数情况下，由于这些各种监管因素，被保险人可以比较虚假地达到优惠的目的，从而引起保险的道德风险。

(3)新的汽车保险条款似乎是“雾里看花”

汽车保险条款是保险企业制定的样式合同。 被保险人没有编纂的权利，只有接受和不接受的权利和完全履行的义务。 这要让被保险人了解保险企业的信用程度、所提供服务的复印件、所购汽车保险的条款、是否得到中国保监会的批准，关键是要了解保险责任、合同中的排除责任和特别约定、被保险人的权利和义务等。 申请保险时，只依赖保险业务员的促销，业务员为了利益夸大，给售后服务带来危险，容易引起纠纷。

以上是汽车保险费率市场化的有利影响和不利影响分解的全部复印件。